Calculadora · a bola de neve
Juros compostos: o tempo a trabalhar por ti
A ferramenta que devia ser ensinada na escola. Capital, reforço mensal, taxa, prazo, e vê o que o tempo faz ao dinheiro parado.
Como funciona
Capitalização mensal: cada mês, o saldo rende taxa ÷ 12 e soma o teu reforço. A magia está no prazo: os juros dos primeiros anos passam a render juros nos seguintes. Nota fiscal importante: os juros de depósitos e certificados pagam 28% de IRS na fonte; para uma visão líquida, usa uma taxa cerca de um quarto abaixo da bruta.
Simulação matemática com taxa constante; produtos reais têm taxas variáveis, prazos e condições próprias. Não é recomendação de investimento.
Exemplo prático: o poder da bola de neve
Imagina que começas com 5 000 € e acrescentas 100 € por mês, a uma taxa anual de 2,5%, durante 10 anos. No fim, terás investido 17 000 € do teu bolso, mas a conta mostrará perto de 19 500 €: os juros compostos geraram cerca de 2 500 € 'de graça'. E aqui está o mais importante: se estenderes o prazo para 30 anos, a diferença explode, porque nos juros compostos o tempo é o ingrediente mais poderoso, muito mais do que a taxa. O dinheiro que investes cedo tem décadas para gerar juros sobre juros; o que investes tarde, não.
É por isto que a frase 'o melhor momento para começar a investir foi há 20 anos; o segundo melhor é hoje' se tornou um clássico da literacia financeira. Cada ano de atraso custa desproporcionalmente no resultado final.
Juros compostos vs juros simples
Juros simples rendem sempre sobre o capital inicial; juros compostos rendem sobre o capital mais os juros já acumulados. A diferença é pequena no início e brutal no longo prazo. Um capital que duplica com juros simples em 20 anos pode mais do que triplicar com juros compostos no mesmo período. Quase todos os produtos de poupança e investimento de longo prazo funcionam por capitalização composta, e é isso que torna o tempo tão valioso.
Não esquecer os impostos e a inflação
Dois fatores mordem os teus juros. Primeiro, os impostos: em Portugal, os rendimentos de depósitos e da maioria das aplicações pagam 28% de IRS. Segundo, a inflação: se ganhas 2,5% mas os preços sobem 3%, o teu poder de compra até diminuiu. Para uma visão realista, pensa em termos de rendimento líquido de impostos e acima da inflação. A nossa calculadora de inflação ajuda a ver esse segundo efeito.
Perguntas frequentes
O que são juros compostos?
Juros que rendem sobre juros. No primeiro ano rendes sobre o capital; no segundo, sobre o capital e os juros do primeiro; e assim por diante. É a bola de neve a teu favor.
Que taxa devo usar?
A dos produtos que consideras: os Certificados de Aforro rendem Euribor a 3 meses + 1%, com teto de 2,5% brutos; depósitos a prazo e outros produtos têm taxas próprias. Lembra-te que os juros pagam 28% de imposto.
O reforço mensal faz assim tanta diferença?
Faz toda. Nos prazos longos, a regularidade dos reforços costuma pesar mais no resultado do que a taxa. Experimenta duplicar o reforço e olha para a linha dos juros.
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